根据人民银行总行的工作安排，存量房贷将在3月1日至8月31日期间完成“锚”的切换，定价基准从贷款基准利率定价切换为贷款市场报价利率（以下简称“LPR”）。是否必须切换为与LPR挂钩的浮动利率贷款？转换成哪种定价方式更优惠……针对房贷一族关心的热点问题，南国早报记者采访了人民银行南宁中心支行（以下简称人行南宁中支）。

哪些存量贷款需要换，混合贷怎么办？

问：2019年末央行发的公告称，存量浮动利率贷款定价基准要转成LPR，什么是存量浮动利率贷款？我的房贷是商贷和公积金的混合贷，该怎么处理呢？

人行南宁中支：公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。也就是说，同时满足以下三个条件的贷款需要转换：一是2020年1月1日前已经发放，或者已经签订合同但未发放；二是参考的是贷款基准利率；三是浮动利率（利率水平不变的固定利率贷款等不用转换）。如果是混合贷的话，这次只转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按原合同执行。

房贷还剩10年就还完了，也需要换吗？

问：我的贷款是20年期的房贷，现在还剩10年，那要不要转成LPR呢？

人行南宁中支：中国人民银行公告〔2019〕第30号规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率贷款。个人可以选择转为LPR，也可以转为固定利率贷款。转为固定利率的话，个人住房贷款也是保证转换时点利率水平不变的。如果选择转换为LPR，LPR的市场化程度更高，未来个人的贷款利率会随着市场利率变化。

以前9折的房贷利率，换LPR也直接打折吗？

问：我的房贷是贷款基准利率打9折的，能不能直接转成5年期以上LPR打9折呢？

人行南宁中支：不能，转换成LPR以后，定价方式将改为加减点，而不再采用上下浮动的方式。而且，与之前浮动倍数类似的是，加减点的点数一旦确定，就保持不变了。

人民银行的公告里明确规定了，房贷合同利率在转换时点是保持不变的。比如，个人的房贷利率是打9折，现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%，转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）来确定加点点差，所以点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41%（4.8%-0.39%）不变。

最近LPR降了，早转换早省钱吗？

问：最近的LPR下降了，我现在就想转，早转早受益，可以吗？

人行南宁中支：转换工作自2020年3月1日起正式开始，在这之前银行还需要进行系统改造、人员培训等一系列准备工作，请不要着急。有些个人可能会担心，如果在3月1日至8月31日期间LPR下降了，会不会影响到自己的房贷利率。不会的。

商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3~8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。也就是说，个人住房贷款转换时统一用2019年12月发布的LPR作为基准，所有客户在2020年3-8月期间的任何时点转换，同一笔贷款的所有点差都是一样的，可以保证大家都公平哦。

LPR每月发布，房贷重定价周期能调整吗？

问：我以前的房贷是每年1月1日重新定价的，但LPR是每月发布的，我想及时享受LPR下降的红利，能改为每月1日重新定价吗？

人行南宁中支：转换时，可以重新约定定价周期和重定价日，但是商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年，也可以改为2年、3年甚至更长，不能每月重新定价。

转换是否要重签合同，一定要去银行办吗？

问：利率定价变化了是否要重新签合同？我是否必须去一趟银行呢？

人行南宁中支：银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知个人进行转换的，请保持联系畅通。转换不用重签合同，只需要修订利率条款。银行会在保护客户利益的前提下，通过多种方式完成转换，最简便易行的方式就是通过电子银行、手机银行等，这样就不用去银行。当然，个人也可以到银行柜台办理。