近期，银行消费贷再度引发市场热议，有消息称，监管严查消费贷资金流向导致银行收紧消费贷，同时，根据央行最新披露的6月金融数据显示，住户部门新增短期贷款回落明显。就银行是否有收紧消费贷、门槛如何、在资金流向方面如何进行监控，记者近日实地走访了京城多家银行网点。

  多数设置白名单 贷款可取现

  记者调查发现，当前国有大行消费贷产品的额度上线基本以30万元居多，贷款期限为1-5年不等，年利率在4.95%-6.05%之间浮动。申请人工作单位或经常居住地需要在贷款发放机构所在地，拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障，且必须在银行系统内部的借款准入白名单中，部分银行还要求客户在该行办理业务（办理业务越多获得借款额度越高），某国有大行对办理贷款的客户所工作的单位也有严格要求。

  “我们会通过公积金模型来预测职工的工资收入，缴得越多贷得越多。您看到的最高贷款额度能申请到30万元，其实是很难贷到的，很多人连借款资格都根本达不到，即使能成功借款，也是3万-5万元的居多。”某国有大行的个贷客户经理对记者谈到，如果代发工资银行不是本行，且没有办理业务，那基本上很难贷到款。当记者来到另一家国有大行网点询问消费贷问题时，服务人员直接对记者询问道：“您在我们银行的借款白名单上吗？如果不在就没法贷。”

  记者在采访中发现，部分银行对于贷款人的工作单位也有较高的要求。一位股份制银行的个贷经理向记者提到，该行消费贷产品要求借款人供职于国企、事业单位、全国500强企业或A股上市公司，同时要满足征信要求，且银行发放贷款前客户需事先存下1万元在该银行账户内。该产品年利率5.7%，额度上限为30万元。 

  针对消费贷资金流向监控问题，记者咨询了多家银行工作人员。值得注意的是，当前大多数银行的消费贷产品都声称可以取现且不需要消费凭证。一家国有大行网点个贷专员的回答是消费贷可以取现，且不需要出示消费凭证。

  该个贷专员向记者表示：“我们把钱打到对应的账户中，如果您用卡把钱转进投资市场，系统会有内部监控，提示您立即还款。”当记者问到如果直接取出现金进行消费，如何监控资金流向时，该专员没有正面回答记者的问题，只称取出现金消费就很难监管了。而在咨询另一家银行时，信贷专员则暗示记者：“您先把款项贷出来，然后直接取现金，就没有那么多麻烦事了。”

  针对以上状况，苏宁金融研究院特约研究员何南野对记者表示，实际上在当前的技术和监管框架下，银行其实本身也很难依靠单方面的力量去对客户借款是否用于消费进行识别，银行只有提高用户的借款门槛，适当牺牲业务量，同时在初始审核的时候进行更充分的识别，以满足监管的要求，这是当下的一种业务常态。

  他同时分析道，提高了准入门槛，银行的消费贷业务规模就难以做大，难于与互联网金融机构的消费贷业务规模快速增长相提并论，也可以理解为银行牺牲了一定的消费贷业务规模而降低了贷款违约的风险，在稳健中部分享受消费贷业务带来的利润增长。

  中介暗中包装 资金流向楼市

  值得一提的是，尽管银行自身多数设置了高门槛，但不少中介暗中包装，并牵线一些楼盘做起信用贷款生意。

  近日，北京商报记者以购房者身份走访了北京市顺义区多家写字楼盘发现，为吸引投资者，楼盘联合房地产中介、贷款机构违规办理信用贷等产品以解决购房人购买商办房的资金问题。

  记者从某渠道获悉，北京市顺义区某新开写字楼盘正在出售，在售户型多为30-50平方米，单价在2.2万元/平方米左右，总价70万-100多万元。当记者表示全额付款资金不够怎么办时，其销售人员表示，个人不能贷款购房，不过可以通过办理某股份行大额信用卡刷卡来买房。

  随后，记者向多家房地产中介咨询，均表示可以办理信用贷款来为买房提供资金。一位房地产中介称，信用贷款每笔额度最高30万元，还款期限3-5年，年利率一般在6%左右，可以办理多家银行的信用贷款，不过具体能贷多少需要看个人资质。另外，他还向记者推荐了一家贷款机构专员。

  记者随后联系该贷款机构专员，该人士要记者提供工作单位名称、本单位工作时间、公积金个缴情况、客户学历、征信负债情况等内容，说通过这些信息给记者推荐利率更低的信用贷款产品。据他介绍，信用贷款可以申请多家银行，且需要同时办理多笔贷款，“因为今天申请一家，后天再申请一家，等到再申请第三家时，第一笔贷款已经上征信了，受资不抵贷的影响，银行会拒办第三笔”。

  同时，上述贷款机构专员还称，要收取贷款额度的3%作为消费发票，“目前的信用贷属于消费贷款，需要提供消费发票”。

  此外，另一家房地产中介工作人员也称可以办理信用贷款来购买商办房，并称年利率5点几，和商贷差不多。同时，他也向记者推荐了一名贷款公司工作人员，说可以联系该工作人员了解具体的贷款事宜。

  据他推荐的贷款公司工作人员介绍，信用贷款最高30万元一笔，期限为五年，一般3-5个工作日可以办理下来，需要提交社保和公积金缴费截图来判断个人资质，以确定可以申请的最终额度。“我们是某国有银行的合作单位，主要做房屋抵押贷款。该贷款不需要抵押，利率为0.45%-0.5%/月。”同时，他还称可以申请两笔信用贷款，都在一人名下。对于手续费，他表示需要收取贷款额度的1%，以后期解决贷款用途。

  值得一提的是，上述贷款公司的工作人员还提醒记者：“贷款资金到账后一定要提现，打到另一张储蓄卡上，直接取走现金银行查不到资金流向。”

  平衡风险 摸着石头过河

  虽然各个银行对其准借门槛设置较高，很多用户根本无法进入借款白名单，但银行联合中介暗箱操作，导致个人消费贷款被违规挪用的情况一直屡禁不止，且监管对此下发的罚单不断。

  据记者不完全统计，2019年仅6、7两月，银保监会及一级派出机构便已开出8张与个人消费贷款被违规挪用或因消费贷贷后管理不足有关的罚单。其中，国有大行收到罚单两张，股份制银行和城商行分别各收到3张罚单。此前央行也表示，应保持个人住房贷款合理适度增长，严禁消费贷款违规用于购房，加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。

  为何信用贷违规流入房地产这种违规操作屡禁不止？易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，这和部分楼盘和银行纪律性不强有关。

  事实上，目前银行对贷款用途的管理和资金流向的监控存在比较大的挑战，特别是30万元以下的个人消费信贷和个人经营性贷款，尽管对用途有要求，但实际操作中很难监控，客观上存在一定困难。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，包括消费贷款、信用卡透支在内的个人信贷资金违规进入房地产市场，放大居民部门杠杆，影响房地产调控效果，应坚决堵住各种漏洞。商业银行应将消费贷款发放时限控制在五年以下，并要求客户提供有效的用途证明。

  何南野表示，根据银保监会的要求，消费贷的资金只能用于消费领域，就需要银行对消费贷初始审核及后续的资金流向有更严格的要求，而这实则超出了银行的能力，很难实现。因此对于银行来说，只能对初始的准入设定更严格的要求，在客户进行初次审核及放款的时候满足监管的要求，这也就形成了当前银行高准入门槛的情况。

  但如果银行要求每一笔客户消费都提供消费凭证，不仅会降低客户消费用款的便捷程度，降低客户的消费意愿，甚至会直接被不需要提供消费凭证的同类竞争机构将客源抢走，同时当前很多消费都是基于网上付款，提供消费凭证的验真也具有一定难度。“当前很多银行也都在探寻更好的方式来平衡风险，可以说是在摸着石头过河，银行能做的也只有更严格地审核客户的还款意愿和能力。”民生银行研究院研究员李鑫谈道。

  “要继续加大对各类互联网平台的清理和整顿，对其提供的借贷业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。不过，无论对金融机构还是互联网平台而言，对信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。”董希淼指出，应修改相关制度办法，将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人信货资金违规流入楼市。

  而对于涉足信用贷的购房者而言，也面临巨大风险。严跃进强调，因为房子本身如果没有贷款证，贷款额度被用来炒房，轻点会影响信用，重点贷款还会被收回，需要购房者筹集全款去买房，会影响房屋交易方面的内容。另外，这种曲线买房的方式，如果房子购买后的后续抵押不好做，前面贷款的利息成本可能比较高，债务压力也会增加。